In rete leggo spesso la domanda: “Quanti soldi per vivere di rendita?”, ma una risposta chiara non sono ancora stato in grado di trovarla, così mi sono messo a fare due conti per stabilire effettivamente di quanto denaro abbiamo bisogno, per ottenere una rendita fissa e valutare i diversi investimenti che si possono effettuare per smettere di lavorare, scoprendo alcune cose interessanti.
Oggi andiamo a vedere come costruire un investimento che ci permetta di vivere senza lavorare, cioè qual'è il modo migliore per far crescere il capitale, investirlo e raggiungere l’indipendenza economica; allo stesso tempo, sommando questa possibilità alla filosofia del vivere con pochi soldi, cercheremo di ottimizzare al massimo il rapporto denaro/risparmio, e definire in modo chiaro, di quanti soldi stiamo parlando.
Alcuni Concetti Base per Vivere di Rendita
Cosa serve per vivere di rendita? La risposta è semplice, e sta in un mix di tre concetti fondamentali:
- Avere un capitale da investire (o costruirselo)
- Considerare l’età
- Valutare di quanti soldi abbiamo bisogno per vivere
A questo punto si hanno due soluzioni; o si dispone di grosso capitale dal quale attingere ogni anno, che presumibilmente si esaurirà alla nostra morte, oppure si possiede un capitale inferiore, che va investito, e i cui interessi devono essere sufficienti a permetterci di vivere di rendita. In questo secondo caso l’investimento può essere di varia natura e dipende da quanti soldi disponiamo; in seguito vedremo come investire al meglio.
L’equazione da applicare è facilmente intuibile: se per vivere mi servono (per esempio) 12.000 euro netti l’anno (1000 euro al mese), e conto di vivere per altri 50 anni, di quanti soldi ho bisogno, o come devo investire quelli che ho, per avere una rendita di 1000 euro al mese?
In entrambi i casi, Va Sempre Tenuto Conto dell’Inflazione, perché il nostro potere d’acquisto, col passare del tempo, tende a diminuire, quindi può darsi che tra 30 anni, 1000 euro non siano più sufficienti a garantirci una vita dignitosa. Questa percentuale di “svalutazione” del nostro capitale va tenuta in seria considerazione e innalza inevitabilmente la necessità di denaro, allo scopo di vivere di rendita.
Altro requisito fondamentale per vivere felici di rendita, senza lavorare, è riuscire ad investire il denaro nel modo più sicuro possibile, per questo motivo andremo ad analizzare solo quelle tipologie di rendimenti che vengono generalmente considerate a bassissimo rischio.
Il Calcolo dell’Inflazione
Chiedo ancora un po’ di pazienza, prima di entrare nel merito dei 3 modi per vivere di rendita, per spiegare bene il concetto dell’inflazione, perché, come detto, è molto importante. Metto una piccola formula, non è necessario capirla, penserò io a fare i conti, ma per i più pignoli:
Quale sarà fra 10 anni il “valore reale” di 1.000.000 di euro che (per esempio) oggi possediamo, ipotizzando un tasso d’inflazione medio del 3% annuo? La formula per calcolare il valore reale (V) di un capitale (C) dopo (N) anni, con il tasso d’inflazione (I), è:
V = C / (1 + I/100)^N
Quindi, applicandola al nostro esempio:
V = 1.000.000 / (1 + 3 /100)^10 = 744.000 euro
Se oggi abbiamo 1.000.000 di euro (un milione), tra 10 anni i nostri soldi avranno subito considerevoli perdite! Incredibile vero? E’ per questo che volevo chiarire questo concetto, perché l’inflazione è proprio una brutta bestia, e per tanto va conosciuta.
Vivere di Rendita Avendo un Grosso Capitale Iniziale
Questa è la situazione più improbabile, perché a tutti gli effetti sono poche le persone che si ritrovano ad avere una liquidità tale da potersi permettere di vivere di rendita, senza fare niente, basti pensare che un recente studio condotto da Bankitalia, ha dimostrato come, in Italia, quasi la metà della ricchezza è detenuta dal 10% delle famiglie, cioè dai ricchi imprenditori o da esponenti politici di spicco.
Inoltre è probabilmente il modo meno intelligente di sfruttare un capitale, che (come vedremo dopo) può invece essere investito in modo piuttosto sicuro. Molti sognano di ritirarsi a 50 anni, quindi presumibilmente immaginiamo di dover vivere di rendita per almeno altri 40 anni, in questo caso, se ci bastano 1000 euro al mese (io ho dimostrato di riuscire a vivere con 500 euro al mese), abbiamo bisogno di 12.000 euro x 40 anni = 480.000 euro.
E’ già una cifra enorme ed è pure sbagliata, perché non tiene conto dell’inflazione, cioè della svalutazione dei nostri soldi, nel tempo; se infatti consideriamo che ogni anno ci servono 12.000 euro + il 3% per contrastare l’inflazione, la cifra totale di cui abbiamo bisogno è di 904.815,12 euro, cioè praticamente un milione di euro.
Se, come nel mio caso, si riesce a vivere con 500 euro al mese, la cifra si ridimensiona a 452.407 euro, che sono comunque un gran bel mucchio di soldi.
Dal seguente link è possibile scaricare un foglio Excel dove, cambiando la cifra che riteniamo ci serva per vivere ogni anno (la casella blu in alto a sinistra), ci viene pronosticato di quanti soldi avremo bisogno per vivere di rendita, senza lavorare per 10, 20… 60 anni.
Probabilmente, mangiare un pezzettino per volta del nostro capitale, fino ad esaurirlo, non è la scelta più saggia; andiamo allora a vedere come investire soldi per vivere di rendita, nel modo più saggio e sicuro possibile, e di quanto abbiamo effettivamente bisogno.
Vivere di Rendita Investendo in Borsa
Parto dal presupposto che, consigliare un modo per investire in borsa è sbagliato a priori, perché dipende da moltissimi fattori personali, come il capitale che si vuole investire e la propensione al rischio che ognuno di noi ha.
Io tuttavia qui parlerò solo di tipologie di investimento sicuro, cioè non di titoli che vanno su e giù e che devono essere comperati e venduti al momento giusto, ma di Conti Deposito Obbligazioni o al limite BTP dello Stato, cioè di quelle forme d’investimento quasi sicure al 100%, tramite le quali perderemmo i nostri soldi (o andremmo in negativo) solo in caso di fallimento della banca o default dello stato.
Un minimo rischio esiste sempre, tuttavia se si intende vivere di rendita investendo soldi in modo sicuro, queste, oggi, sono le uniche strade da seguire.
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Un minimo rischio esiste sempre, tuttavia se si intende vivere di rendita investendo soldi in modo sicuro, queste, oggi, sono le uniche strade da seguire.
Il problema degli investimenti in borsa, soprattutto di quelli “sicuri”, è riuscire ad avere (ogni tot) gli interessi sul capitale investito, perché, banalmente, ci servono per vivere, quindi o si investe in BTP a lunga scadenza, con possibilità di prelevare ogni 6 mesi gli interessi maturati, oppure si investe in BOT annuali o Conti Deposito a scadenza annua, si prelevano gli interessi, e si re-investe per l’anno successivo.
Facciamo chiarezza con uno schema:
| Investimento | Cosa sono | Tassazione |
| BTP | Titoli di stato a lunga scadenza, soggetti alle oscillazioni di mercato | 12,5% |
| BOT | Titolo di stato a scadenza annua, con tasso fisso | 12,5% |
| Conto Deposito | Soldi imprestati alla banca con rendimento fisso | 20% + 0,1% del capitale |
Tra tutti i BTP sono i più rischiosi, perché se si investe a lunga scadenza (per esempio 10 anni) e i tassi salgono, si rischia di avere un rendimento troppo basso. Chi ha investito quando la crisi era appena iniziata, ha ottenuto rendimenti anche del 7%, e oggi, che i tassi sono scesi, ha fatto un vero affare.
I BOT e i Conti Deposito si scavalcano continuamente (almeno quelli a scadenza ogni 12 mesi) per cui va valutato su cosa investire, anche in base alla percentuale di tasse che si pagano sull'investimento (vedi schema sopra). Attualmente convengono di più i Conti Deposito.
Immaginiamo quindi di investire in un Conto Deposito, oggi il rendimento massimo che si può ottenere, netto, si aggira intorno al 4%, quindi quanti soldi servono per ottenere 12.000 euro all'anno di interessi, con un tasso di rendita del 4%?
Non faccio nemmeno il conto, perché sarebbe sbagliato, infatti non sto considerando l’inflazione! Se, come ipotizzato prima, abbiamo un’inflazione medi annua del 3%, il rendimento reale di un investimento in un Conto Deposito, è dell’1%!
Questo vuol dire che, per avere 1000 euro al mese mi servono 1.200.000 euro. Se si fosse in grado di vivere con 500 euro al mese, per "vivere di rendita con poco", servirebbero 600.000 euro.
Le cifre sono vicine a quanto visto nella prima scelta, cioè quella di mangiare un po' di soldi ogni anno da un grosso mucchio, ma stiamo ancora parlando di valori piuttosto alti, a fronte di una rendita netta mensile modesta.
In questo secondo caso, di buono c’è che quando moriremo, lasceremo comunque un grosso capitale ai nostri figli.
Vivere di Rendita Investendo in Immobili
Il terzo e ultimo metodo richiede probabilmente maggior sforzo e un po' di conoscenza del mercato immobiliare, soprattutto estero, perché in Italia (lo dico subito) è più difficile fare affari; ma è anche quello che richiede il minor capitale da investire.
La strategia è di comperare un appartamento da affittare, in modo da poterne ricavare una rendita fissa; per evitare di avere problemi con gli inquilini che non pagano (cosa che succede piuttosto spesso, soprattutto in tempo di crisi) l’ideale è, o affittare a studenti, oppure comperare una casa vacanze, da affittare il maggior numero di mesi possibile.
Leggi anche: Le Regole Per un Investimento Immobiliare Sicuro
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Affittare a Studenti
Il vantaggio principale di questa scelta è che, affittano singole stanze, si sfrutta al massimo lo spazio. Se infatti acquistiamo un immobile con 3 camere da letto, avremo 3 inquilini, ognuno dei quali paga l’affitto. La somma di questi 3 affitti è solitamente più alta di quella che si può chiedere ad una singola famiglia che necessita di un appartamento così grande, anche perché, oltre una certa cifra, è molto difficile affittare.
L’altro vantaggio di affittare a studenti è che si evitano spiacevoli situazioni in cui gli inquilini non pagano, potendo infatti sfrattare annualmente chi si comporta in modo disonesto, limiteremo al minimo le perdite.
Con un investimento che varia tra i 400.000 e i 500.000 euro si possono comperare due appartamenti da 2 o 3 stanze l’una, in una zona vicina alle università, affittare ogni stanza per 250 o 300 euro e percepire così (tolto circa il 35% tra tasse e spese varie) un’entrata netta mensile di circa 1000 euro.
Queste cifre vanno prese con le pinze, perché sia il costo dell’immobile sia l’ammontare degli affitti, possono cambiare molto di città in città, ma l’importante è capire che, con questa tipologia di investimento, abbiamo già dimezzato il capitale necessario per vivere di rendita. Inoltre abbiamo riposto i nostri soldi in un immobile, che si rivaluta nel tempo, e il cui valore non diminuisce annualmente per azione dell’inflazione.
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Affittare una Casa Vacanze
Questo è, secondo me, il metodo migliore in assoluto, perché permette di investire pochi soldi e guadagnare tanto. Esistono numerosi posti nel mondo dove è possibile comperare un appartamento per cifre che partono da 30.000 euro, zone tropicali dove l’immobile può essere affittato anche per 8 mesi l'anno.
Un esempio su tutti sono le isole Canarie, dove la temperatura media è sempre intorno ai 22 gradi , ed è possibile comperare appartamenti decenti con circa 50.000. E’ facile stabilire che, se si riesce ad affittare anche solo metà anno (sei mesi) a 350 euro a settimana (prezzo medio attuale per affittare un appartamento) si possono ricavare 8.400 euro lordi l’anno. Investendo 100.000 euro, comperando cioè due appartamenti, e (stando larghi), perdendo un 50% dei guadagni tra tasse e spese condominiali, si avrebbero netti quasi 15.000 euro l’anno, cioè esattamente quello che serve per vivere di rendita.
Se vivessi con 500 euro al mese, mi basterebbe acquistare solo un appartamento e avrei già la rendita necessaria per vivere senza lavorare.
Considerazioni Finali su: Come Vivere di Rendita
Questo post mi è costato parecchie ore di ricerche e calcoli, ci tengo a sottolineare che, soprattutto per quanto riguarda gli investimenti finanziari, le cose sono un pelino più complicate, ma ho volutamente semplificato il tutto, perché l’intento era quello di capire come far fruttare al meglio i propri risparmi, al fine di vivere di rendita.
Da tutto questo emerge che, la strategia migliore da adottare, è quella di investire costantemente i guadagni in un Conto Deposito, al fine di contrastare l’inflazione, fino a quando non abbiamo raggiunto la cifra giusta per comperare un appartamento in un luogo del Mondo dove costa poco e rende molto.
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Ho fatto l’esempio delle isole Canarie perché sono diversi anni che seguo il mercato immobiliare spagnolo, e so essere un terreno fertile, ma ci sono numerose altre zone della fascia tropicale dove investire in immobili a basso costo e alto rendimento.
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Ho fatto l’esempio delle isole Canarie perché sono diversi anni che seguo il mercato immobiliare spagnolo, e so essere un terreno fertile, ma ci sono numerose altre zone della fascia tropicale dove investire in immobili a basso costo e alto rendimento.
In definitiva quindi, "per vivere di rendita senza lavorare", non sono necessari capitali enormi, a patto che si investa nel modo più redditizio e si tengano gli occhi ben aperti, in modo da evitare facili fregature: vale sempre la regola che un affare incredibile, nasconde spesso un'incredibile fregatura.
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